{"id":16720,"date":"2025-12-12T16:54:54","date_gmt":"2025-12-12T15:54:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.afc69.fr\/?p=16720"},"modified":"2025-12-12T14:42:01","modified_gmt":"2025-12-12T13:42:01","slug":"article-cnafc-leuro-numerique-la-monnaie-de-demain","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.afc69.fr\/?p=16720","title":{"rendered":"ARTICLE CNAFC – L\u2019EURO NUMERIQUE, LA MONNAIE DE DEMAIN ?"},"content":{"rendered":"
\n
\"\"<\/a><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Moins d\u2019esp\u00e8ces, plus de paiements d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s, des r\u00e9seaux am\u00e9ricains omnipr\u00e9sents : le paysage des paiements change \u00e0 toute vitesse. Pr\u00e9sentation du projet d\u2019euro num\u00e9rique.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Vers une monnaie toujours plus num\u00e9rique<\/h3>\n\n\n\n

Le constat est simple : nous avons chang\u00e9 de monde sans vraiment nous en rendre compte. Les paiements se d\u00e9mat\u00e9rialisent \u00e0 grande vitesse et la tendance n\u2019a rien d\u2019anecdotique. Les AFC vous donnent les cl\u00e9s pour comprendre les paiements num\u00e9riques pour mieux se prot\u00e9ger<\/a> dans un autre article.<\/p>\n\n\n\n

En France, l\u2019usage des esp\u00e8ces pour les paiements en magasin est pass\u00e9 de 68 % des transactions en 2016 \u00e0 43 % aujourd\u2019hui. La pand\u00e9mie du Covid a acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 brutalement ce mouvement, mais la courbe continuait d\u00e9j\u00e0 de baisser avant\u2026 et elle a continu\u00e9 apr\u00e8s. La carte, le paiement mobile ou encore sans contact, les achats sur internet ont pris le relais, dans un quotidien o\u00f9 l\u2019on fait appel \u00e0 de moins en moins de billets et de pi\u00e8ces.<\/p>\n\n\n\n

Cette \u00e9volution ne se limite pas \u00e0 la France : tous les pays europ\u00e9ens connaissent une num\u00e9risation rapide des paiements. Simplement, ils ne partent pas du m\u00eame point, ni n\u2019avancent au m\u00eame rythme. Les pays du Nord \u2013 Pays-Bas, Finlande, Norv\u00e8ge, Su\u00e8de \u2013 utilisent d\u00e9sormais tr\u00e8s peu d\u2019esp\u00e8ces. \u00c0 l\u2019inverse, dans certains pays du Sud, comme l\u2019Italie ou la Gr\u00e8ce, le cash reste tr\u00e8s pr\u00e9sent.<\/p>\n\n\n\n

Mais partout, la tendance est la m\u00eame : payer devient un geste num\u00e9rique.<\/p>\n\n\n\n

Quand les esp\u00e8ces reculent, que perd-on vraiment ?<\/h3>\n\n\n\n

Cette baisse de l\u2019usage des esp\u00e8ces ne pose pas seulement une question d\u2019habitude ou de confort. Elle soul\u00e8ve deux grands enjeux r\u00e9sum\u00e9s en deux mots : caract\u00e9ristiques et souverainet\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

D\u2019abord, les esp\u00e8ces ont des propri\u00e9t\u00e9s uniques. Elles sont de la monnaie de banque centrale, accept\u00e9e partout parce qu\u2019elles ont cours l\u00e9gal. Elles sont gratuites \u00e0 l\u2019usage pour le payeur, ne n\u00e9cessitent pas de compte bancaire et donc tr\u00e8s inclusives. Elles sont aussi tr\u00e8s protectrices de la vie priv\u00e9e : un billet qui passe de main en main ne laisse aucune trace dans un serveur.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 mesure que ces esp\u00e8ces sont moins utilis\u00e9es, toutes ces caract\u00e9ristiques reculent aussi dans notre vie quotidienne. On s\u2019habitue \u00e0 ce que chaque paiement laisse une trace, \u00e0 d\u00e9pendre d\u2019un compte bancaire ou d\u2019un smartphone, \u00e0 faire confiance \u00e0 des interm\u00e9diaires priv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Le deuxi\u00e8me d\u00e9fi est d\u2019ordre strat\u00e9gique : plus les paiements deviennent num\u00e9riques, plus ils reposent sur des infrastructures et des acteurs sp\u00e9cifiques, souvent priv\u00e9s, parfois situ\u00e9s hors d\u2019Europe. Notre d\u00e9pendance envers eux augmente m\u00e9caniquement.<\/p>\n\n\n\n

Visa, Mastercard et la question de la souverainet\u00e9<\/h3>\n\n\n\n

Dans le domaine des cartes, cette d\u00e9pendance porte un nom : Visa et Mastercard. Ces deux groupes am\u00e9ricains jouent un r\u00f4le central dans les paiements du quotidien, en particulier dans les pays qui n\u2019ont pas d\u00e9velopp\u00e9 de r\u00e9seau national.<\/p>\n\n\n\n

En France, la situation est un peu diff\u00e9rente gr\u00e2ce au sch\u00e9ma CB, qui reste tr\u00e8s puissant. Beaucoup de cartes sont \u00ab co-marqu\u00e9es \u00bb : CB pour les paiements en France, Visa ou Mastercard pour l\u2019\u00e9tranger. Mais m\u00eame ainsi, la tendance europ\u00e9enne globale est claire : pr\u00e8s de sept transactions sur dix en zone euro passent par Visa ou Mastercard.<\/p>\n\n\n\n

Ces acteurs ont des atouts consid\u00e9rables : puissance d\u2019investissement, innovation rapide, effets de r\u00e9seau mondiaux. Ils d\u00e9finissent des standards techniques, multiplient les partenariats exclusifs \u2013 par exemple sur de grands \u00e9v\u00e9nements sportifs o\u00f9 seule une marque est accept\u00e9e \u2013 et m\u00e8nent des strat\u00e9gies commerciales agressives aupr\u00e8s des banques pour qu\u2019elles n\u2019\u00e9mettent plus que leurs cartes.<\/p>\n\n\n\n

Les cons\u00e9quences sont multiples. En termes de souverainet\u00e9, d\u2019abord : quand un pays est capable de d\u00e9connecter un autre d\u2019un r\u00e9seau de cartes \u2013 comme la Russie l\u2019a exp\u00e9riment\u00e9 par le pass\u00e9 \u2013 ou quand un juge fran\u00e7ais si\u00e9geant \u00e0 la Cour p\u00e9nale internationale se retrouve soudain sous sanctions am\u00e9ricaines et ne peut plus payer avec aucune carte Visa, Mastercard ou American Express, la d\u00e9pendance devient tr\u00e8s concr\u00e8te. Il se retrouve par exemple \u00e0 La Haye avec une carte\u2026 inutilisable, sauf \u00e0 disposer d\u2019un moyen de paiement ancr\u00e9 dans un r\u00e9seau domestique.<\/p>\n\n\n\n

En termes de r\u00e9silience, ensuite : si une grande partie de l\u2019\u00e9conomie repose sur quelques acteurs, la moindre panne ou restriction peut bloquer des pans entiers d\u2019activit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Enfin, en termes de concurrence : lorsque deux acteurs se retrouvent en duopole, voire en quasi-monopole, ils ont la main sur la tarification. Les commer\u00e7ants le ressentent directement : hausse des commissions, frais additionnels, services factur\u00e9s en plus. Une \u00e9tude men\u00e9e au niveau europ\u00e9en estime ainsi \u00e0 environ deux milliards d\u2019euros par an les montants vers\u00e9s \u00e0 Visa et Mastercard au titre des seules cartes de d\u00e9bit. Autant de marge qui part soutenir des entreprises \u00e9trang\u00e8res plut\u00f4t que l\u2019\u00e9conomie locale.<\/p>\n\n\n\n

Une Europe fragment\u00e9e qui n\u2019arrive pas \u00e0 s\u2019unir<\/h3>\n\n\n\n

Face \u00e0 ce constat, l\u2019Europe n\u2019est pas partie de z\u00e9ro. Il existe des r\u00e9seaux nationaux de carte dans certains pays, des initiatives de paiement mobile comme Wero dans quelques \u00c9tats et plusieurs projets ont d\u00e9j\u00e0 tent\u00e9 de construire un \u00ab grand \u00bb sch\u00e9ma europ\u00e9en.<\/p>\n\n\n\n

Mais ces tentatives se heurtent r\u00e9guli\u00e8rement aux m\u00eames obstacles : difficult\u00e9 \u00e0 se mettre d\u2019accord entre communaut\u00e9s bancaires, divergence sur les mod\u00e8les \u00e9conomiques, enjeux de valorisation d\u2019actifs existants, inertie des habitudes, fragmentation des march\u00e9s. Chacun d\u00e9fend \u00ab son \u00bb syst\u00e8me, ses priorit\u00e9s, ses compromis.<\/p>\n\n\n\n

Le r\u00e9sultat, c\u2019est un paysage morcel\u00e9 : quelques \u00eelots nationaux solides, quelques solutions r\u00e9gionales prometteuses, mais rien qui couvre r\u00e9ellement l\u2019ensemble de la zone euro. Et pendant que les Europ\u00e9ens discutent entre eux, Visa et Mastercard continuent de gagner du terrain.<\/p>\n\n\n\n

L\u2019euro num\u00e9rique, une r\u00e9ponse publique dans un monde priv\u00e9<\/h3>\n\n\n\n

C\u2019est dans ce contexte que s\u2019inscrit le projet d\u2019euro num\u00e9rique. L\u2019intervenant le pr\u00e9sente comme une pi\u00e8ce de plus dans le puzzle, pas comme un outil miracle qui remplacerait tout.<\/p>\n\n\n\n

L\u2019id\u00e9e est double. D\u2019abord, proposer dans l\u2019espace num\u00e9rique un \u00e9quivalent des esp\u00e8ces : une forme de \u00ab billet num\u00e9rique \u00bb \u00e9mis par la banque centrale, qui retrouverait les caract\u00e9ristiques fondamentales du cash, mais pour les paiements en ligne et d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s. Acceptation partout en zone euro, gratuit\u00e9 pour l\u2019utilisateur, tr\u00e8s haut niveau de confidentialit\u00e9, utilisable y compris par des personnes peu \u00e0 l\u2019aise avec l\u2019outil bancaire classique.<\/p>\n\n\n\n

Ensuite, apporter une r\u00e9ponse europ\u00e9enne \u00e0 la d\u00e9pendance actuelle. L\u2019euro num\u00e9rique serait un moyen de paiement public, commun \u00e0 tous les pays de la zone euro, ne reposant pas sur des r\u00e9seaux de cartes priv\u00e9s am\u00e9ricains. Il viendrait compl\u00e9ter les initiatives comme CB ou Wero et renforcer l\u2019autonomie strat\u00e9gique de l\u2019Union dans un domaine aussi vital que les paiements.<\/p>\n\n\n\n

Comment fonctionnera concr\u00e8tement l\u2019euro num\u00e9rique ?<\/h3>\n\n\n\n

Dans la vision pr\u00e9sent\u00e9e, l\u2019euro num\u00e9rique aurait deux grandes modalit\u00e9s d\u2019usage, qui se compl\u00e8tent.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re ressemble \u00e0 ce que nous connaissons d\u00e9j\u00e0 avec nos comptes bancaires : une utilisation \u00ab en ligne \u00bb. La seconde est plus innovante : une utilisation \u00ab hors ligne \u00bb, qui redonne au num\u00e9rique certaines propri\u00e9t\u00e9s du billet de papier.<\/p>\n\n\n\n